27 octobre 2022
« Achetez maintenant, payez plus tard » est le nouveau mode d’achat en vogue, mais est-ce vraiment une bonne idée de l’utiliser? Lire la suite.
Vous avez probablement déjà vu et entendu des publicités à la télévision et à la radio proposant des plans d’achat immédiat et de paiement différé, c’est le fameux « achetez maintenant, payez plus tard ». Aujourd’hui, de nombreux détaillants proposent d’acheter des articles maintenant et d’en reporter les paiements pour les achats en ligne. Difficile de résister à cette idée alors que nous faisons tous régulièrement des achats en ligne. Pourquoi ne pas payer moins et économiser de l’argent maintenant? Et ce, d’autant plus que l’inflation est élevée.
Diverses entreprises spécialisées dans l’achat immédiat et le paiement différé sont apparues au Canada au cours des dernières années. Même Apple entre dans la danse avec le lancement d’un produit appelé Apple Pay Later aux États-Unis. Ce n’est qu’une question de temps avant qu’elle n’arrive au Canada aussi.
Alors, en quoi consiste le programme « Achetez maintenant, payez plus tard »? Comment fonctionne-t-il exactement? Est-ce que le coût sera le même que celui des achats ordinaires? Y a-t-il des risques associés à cette modalité de paiement?
Vous connaissez sans doute le principe. Peut-être même en utilisez-vous une version maintenant.
Lorsque vous n’avez pas les économies nécessaires pour payer une nouvelle voiture en un versement unique, vous la payez par mensualités. De nombreux magasins de meubles proposent également des modalités de paiement de ce type pour les articles coûteux.
Ce système est maintenant devenu plus populaire pour les achats en ligne. Amazon, Best Buy, La Baie et bien d’autres offrent tous des options « Achetez maintenant, payez plus tard » sur une variété de produits. Les entreprises qui offrent des services « Achetez maintenant, payez plus tard » au Canada pour les achats en ligne sont très récentes. PayBright, la première au Canada, est apparue en 2017.
D’autres entreprises, comme Sezzle et Klarna, sont maintenant présentes et s’associent à des détaillants pour offrir des services « Achetez maintenant, payez plus tard ».
Le service est donc devenu populaire auprès des jeunes. Beaucoup y voient une façon d’acheter des articles qu’ils ne pourraient pas se permettre en temps normal. C’est pour ainsi dire un moyen de se racheter une classe en échange de paiements mensuels.
Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, il existe deux types de programmes « achetez maintenant, payez plus tard » au Canada. Les deux diffèrent sur des points essentiels, mais chacun présente des avantages et des inconvénients.
Avec un plan de paiements égaux, vous acceptez de faire des paiements égaux réguliers jusqu’à ce que le solde soit payé. Si un article coûte 100 $, par exemple, vous pourriez payer 25 $ par mois pendant quatre mois. C’est généralement le type de plan de financement à court terme que vous obtenez en achetant en ligne.
L’avantage de cette option est que vous savez exactement combien vous devez chaque fois qu’un paiement est dû. L’inconvénient potentiel est que vous achetez un article coûteux et que vous découvrez soudainement que vous ne pouvez pas effectuer le paiement.
Un plan de paiement différé vous permet de décider de votre propre mode de paiement dans une période déterminée. On vous donne un certain temps, disons un an, pour rembourser la dette et vous gérez votre propre calendrier de paiement. Il n’y a pas de paiement fixe par mois. C’est vous qui décidez du montant et du moment de paiement dans le délai convenu.
Cela vous donne une certaine flexibilité quant au montant que vous souhaitez payer si vous avez un mois où vous êtes serré. Cependant, si vous n’effectuez pas de paiements réguliers, cela signifie que vous devrez dépenser plus pour chaque paiement que vous ferez plus tard. Ce type de plan exige que vous établissiez votre propre budget pour rembourser le montant que vous devez.
Ce qui est indéniable, avec les plans « Achetez maintenant, payez plus tard », c'est que les gens sont tentés de faire plus d’achats impulsifs.
On dépense peut-être moins en amont, mais en aval, on est plus dépensier. De plus, les gens peuvent multiplier cette modalité de paiement et perdre rapidement la trace de ce qu’ils ont dépensé. Cela peut causer des retards de paiement et des frais d'intérêt.
En théorie, non, cela ne devrait pas coûter plus cher à long terme que le paiement intégral. Mais la théorie et la pratique sont deux choses différentes.
Comme une carte de crédit, un programme « Achetez maintenant, payez plus tard » est un moyen de retarder le paiement de certaines choses. Mais contrairement à une carte de crédit, le financement à court terme « Achetez maintenant, payez plus tard » n’est généralement pas assujetti au paiement d’intérêts.
Si vous utilisez un plan de paiements égaux, vous devez effectuer un paiement obligatoire jusqu’à ce que vous ayez remboursé l’article. Dans le cas d’un plan de paiement différé, vous payez à votre propre rythme pendant une période déterminée.
Si tout se passe bien et que vous effectuez les bons paiements, vous ne devriez pas avoir à payer plus par article que si vous payez en totalité.
Si vous manquez un seul paiement, vous devrez payer des intérêts sur ce paiement. Si vous en manquez plus d’un, vous devrez également payer des intérêts sur ces paiements.
Même si vous ne manquez qu’un seul paiement, vous devrez payer davantage pour ce que vous avez acheté. Si vous manquez plusieurs paiements, vous devrez beaucoup plus que la valeur du produit.
Mais ce n’est pas la seule façon dont cela peut vous coûter plus cher.
En pratique, les plans « Achetez maintenant, payez plus tard » ont pour but de vous inciter à dépenser globalement plus que vous ne le feriez normalement. Les sociétés qui gèrent ces plans facturent aux détaillants des frais de transaction pour les achats, c’est ainsi qu’elles gagnent de l’argent.
Les détaillants sont heureux de payer ces frais, car l’utilisation des plans « Achetez maintenant, payez plus tard » incite généralement les clients à dépenser plus que ce qu’ils feraient normalement. Le détaillant gagne alors plus d’argent à long terme pour compenser ces frais de transaction et réaliser un profit.
C’est pourquoi il n’y a généralement pas d’intérêts ajoutés aux plans « Achetez maintenant, payez plus tard ». Le détaillant pense que vous dépenserez globalement plus d’argent si vous effectuez de petits paiements mensuels plutôt qu’une somme forfaitaire.
Ce qui est indéniable, avec les plans « Achetez maintenant, payez plus tard », c'est que les gens sont tentés de faire plus d’achats impulsifs. On dépense peut-être moins en amont, mais en aval, on est plus dépensier. De plus, les gens peuvent multiplier cette modalité de paiement et perdre rapidement la trace de ce qu’ils ont dépensé. Cela peut causer des retards de paiement et des frais d'intérêt.
Si vous êtes responsable et capable d’établir un budget adéquat, un plan « Achetez maintenant, payez plus tard » peut vous aider à acheter des articles plus coûteux. Il y a des choses très simples que vous pouvez faire pour éviter que la situation ne devienne rapidement incontrôlable. Voici quelques questions à vous poser avant d’opter pour un plan « Achetez maintenant, payez plus tard ».
En vous posant cette question, vous éviterez de faire des achats impulsifs. En effet, même si vous ne devez payer qu’un petit montant par mois, cela ne signifie pas que vous ne paierez pas plus au total si vous ajoutez cet article à votre panier sur un coup de tête.
Si vous n’êtes pas à l’aise à l’idée de payer 200 dollars pour une paire d’écouteurs en un seul versement, êtes-vous prêt à diviser cette somme en quatre paiements? Si vous ne souhaitez pas payer le prix total en un paiement, il est peut-être préférable d’éviter de dépenser cet argent. Un centime économisé est un centime gagné.
Si vous utilisez actuellement un plan « Achetez maintenant, payez plus tard » dans un autre magasin, avez-vous les moyens de souscrire un nouveau plan? Pouvez-vous en suivre plus d’un à la fois? Une bonne pratique consiste à n’avoir qu’un seul plan « Achetez maintenant, payez plus tard » à la fois. Vous risquez moins de ne pas respecter les délais de paiement ou de dépasser accidentellement vos dépenses.
Si vous avez besoin de l’article, mais que vous ne pouvez pas vous permettre de l’acheter en un seul versement, vous devez vous fixer un budget pour le montant global que vous êtes prêt à payer. Si vous recherchez un plan de paiements égaux avec un paiement obligatoire chaque mois, déterminez le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser chaque mois pour rembourser la dette.
Dans le cas d’un plan de paiement différé, êtes-vous assez discipliné pour établir votre propre mode de paiement et un budget que vous pouvez respecter? Sinon, évitez cette option.
La vie nous réserve des surprises, et même les meilleurs plans peuvent être compromis par un événement inattendu. Vous devez vous assurer que vous avez un plan au cas où vous prendriez du retard dans vos paiements. Vous ne voulez pas vous endetter parce que vous avez manqué un paiement et que vous n’avez pas les moyens de vous remettre à flot.
Dans l’ensemble, un plan « Acheter maintenant, payez plus tard » peut être une excellente option pour les gros achats, mais vous devez éviter de dépenser plus que vous ne le feriez normalement sans cette option.
27 octobre 2022
« Achetez maintenant, payez plus tard » est le nouveau mode d’achat en vogue, mais est-ce vraiment une bonne idée de l’utiliser? Lire la suite.
