27 octobre 2022
« Achetez maintenant, payez plus tard » est le nouveau mode d’achat en ligne en vogue, mais est-ce vraiment une bonne idée?
Vous avez probablement déjà vu et entendu des publicités à la télévision et à la radio proposant des plans « achetez maintenant, payez plus tard ». De nombreux détaillants les proposent désormais pour les achats en ligne. Il est difficile de ne pas se laisser tenter par cette option, alors que bon nombre d’achats sont effectués en ligne régulièrement. Pourquoi ne pas payer moins cher et utiliser cet argent pour une autre dépense?
Diverses entreprises spécialisées dans la formule « achetez maintenant, payez plus tard » sont apparues au Canada ces dernières années et, comme de nombreuses personnes ont du mal à régler leurs factures, il n’est pas difficile de comprendre pourquoi cette formule est si populaire.
Qu’est-ce que la formule « achetez maintenant, payez plus tard »? Comment fonctionne-t-elle? Le coût est-il le même que celui d’un achat normal? Y a-t-il des risques associés à ce mode de paiement?
Vous ne connaissez peut-être pas bien les paiements différés. Sans le savoir, vous en utilisez peut-être même déjà une forme.
Il s’agit d’une méthode de paiement par mensualités plutôt que d’un paiement intégral au moment de l’achat.
Un exemple de paiement différé que vous utilisez peut-être en ce moment est l’inclusion du coût de votre téléphone dans votre facture mensuelle. Le paiement échelonné de votre voiture en est un autre exemple.
De nombreux magasins de meubles proposent également un mode de paiement de ce type pour les articles coûteux.
Autrefois, les paiements différés étaient utilisés couramment pour les achats plus importants, mais avec l’arrivée d’un grand nombre d’entreprises offrant des services de paiements différés, ils sont devenus plus populaires pour les achats en ligne.
Amazon, Best Buy, La Baie et bien d’autres encore proposent des options de paiements différés pour toute une série de produits. Les entreprises qui proposent des services de paiements différés au Canada pour les achats en ligne sont très récentes. PayBright, la première entreprise à s’implanter au Canada, est arrivée en 2017.
D’autres entreprises, comme Affirm, Sezzle et Klarna, sont arrivées depuis, s’associant à des détaillants pour offrir des services de paiements différés. Nombre d’entre elles se sont associées à des influenceurs des médias sociaux pour réaliser des vidéos vantant l’utilisation de ce type de services (en anglais seulement).
Par conséquent, ils ont gagné en popularité auprès des jeunes. Nombreux sont ceux qui y voient un moyen d’acheter des articles qu’ils ne pourraient normalement pas se permettre. C’est presque une façon d’améliorer leur vie en échange de paiements mensuels.
Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, il existe deux types de programmes « achetez maintenant, payez plus tard » au Canada. Les deux diffèrent sur des points essentiels, mais chacun présente des avantages et des inconvénients.
Avec un plan de paiements égaux, vous acceptez de faire des paiements égaux réguliers jusqu’à ce que le solde soit payé. Si un article coûte 100 $, par exemple, vous pourriez payer 25 $ par mois pendant quatre mois. C’est généralement le type de plan de financement à court terme que vous obtenez en achetant en ligne.
L’avantage de cette option est que vous savez exactement combien vous devez chaque fois qu’un paiement est dû. L’inconvénient potentiel est que vous achetez un article coûteux et que vous découvrez soudainement que vous ne pouvez pas effectuer le paiement.
Un plan de paiement différé vous permet de décider de votre propre mode de paiement dans une période déterminée. On vous donne un certain temps, disons un an, pour rembourser la dette et vous gérez votre propre calendrier de paiement. Il n’y a pas de paiement fixe par mois. C’est vous qui décidez du montant et du moment de paiement dans le délai convenu.
Cela vous donne une certaine flexibilité quant au montant que vous souhaitez payer si vous avez un mois où vous êtes serré. Cependant, si vous n’effectuez pas de paiements réguliers, cela signifie que vous devrez dépenser plus pour chaque paiement que vous ferez plus tard. Ce type de plan exige que vous établissiez votre propre budget pour rembourser le montant que vous devez.
Ce qui est indéniable, avec les plans « Achetez maintenant, payez plus tard », c'est que les gens sont tentés de faire plus d’achats impulsifs.
On dépense peut-être moins en amont, mais en aval, on est plus dépensier. De plus, les gens peuvent multiplier cette modalité de paiement et perdre rapidement la trace de ce qu’ils ont dépensé. Cela peut causer des retards de paiement et des frais d'intérêt.
En théorie, non, ça ne devrait pas coûter plus cher à long terme que le paiement intégral. Mais la théorie et la pratique sont deux choses différentes.
Comme une carte de crédit, les paiements différés sont un moyen de retarder le paiement de vos achats. Contrairement à une carte de crédit, le financement à court terme sous forme de paiements différés n’est en général pas assorti de frais d’intérêts pour une période déterminée.
Si vous utilisez un plan de paiements égaux, vous devez effectuer un paiement obligatoire jusqu’à ce que vous ayez remboursé l’article. Dans le cas d’un plan de paiements différés, vous payez à votre rythme, au cours d’une période déterminée.
Si tout se passe bien et que vous effectuez des paiements complets, vous ne devriez pas avoir à payer davantage par article que si vous aviez payé en totalité.
Toutefois, si vous omettez un seul paiement, vous devrez payer des intérêts sur ce paiement. Si vous en oubliez plus d’un, vous devrez également payer des intérêts sur ces paiements.
Le fait d’omettre un seul paiement signifie que vous devez payer plus pour ce que vous avez acheté. Si vous manquez plusieurs paiements, vous devrez payer beaucoup plus que la valeur du produit. Cette situation aura également un impact sur votre cote de crédit.
Mais ce n’est pas la seule façon qui pourrait faire en sorte que cette situation vous coûte plus cher au total.
En pratique, les plans « Achetez maintenant, payez plus tard » ont pour but de vous inciter à dépenser globalement plus que vous ne le feriez normalement. Les sociétés qui gèrent ces plans facturent aux détaillants des frais de transaction pour les achats, c’est ainsi qu’elles gagnent de l’argent.
Les détaillants sont heureux de payer ces frais, car l’utilisation des plans « Achetez maintenant, payez plus tard » incite généralement les clients à dépenser plus que ce qu’ils feraient normalement. Le détaillant gagne alors plus d’argent à long terme pour compenser ces frais de transaction et réaliser un profit.
C’est pourquoi il n’y a généralement pas d’intérêts ajoutés aux plans « Achetez maintenant, payez plus tard ». Le détaillant pense que vous dépenserez globalement plus d’argent si vous effectuez de petits paiements mensuels plutôt qu’une somme forfaitaire.
Ce qui est indéniable, avec les plans « Achetez maintenant, payez plus tard », c'est que les gens sont tentés de faire plus d’achats impulsifs. On dépense peut-être moins en amont, mais en aval, on est plus dépensier. De plus, les gens peuvent multiplier cette modalité de paiement et perdre rapidement la trace de ce qu’ils ont dépensé. Cela peut causer des retards de paiement et des frais d'intérêt.
Si vous décidez d’utiliser des paiements différés pour un achat en ligne, il existe quelques moyens très simples de vous assurer que vous ne dépensez pas trop ou que vous n’effectuez pas d’achats impulsifs.
Le fait de fixer des limites de dépenses est un moyen proactif de contrôler vos finances et d’éviter les dépenses excessives lors d’achats à l’aide de paiements différés. En fixant une limite et en la respectant, vous vous assurez de ne pas faire d’achats irréfléchis simplement parce que le prix mensuel est plus bas.
Prenez le temps de déterminer un montant maximal réaliste que vous pouvez allouer aux paiements différés chaque mois. Tenez compte de facteurs comme vos dépenses courantes, vos objectifs d’épargne et toute obligation financière à venir.
Une fois que vous avez effectué un achat, notez-le. La dernière chose que vous voulez, c’est d’oublier que vous devez effectuer un paiement. Ne pas payer à temps vous coûtera des intérêts. Mettez en place un moyen de vous rappeler à l’ordre qui vous convient. Il peut s’agir d’une alerte sur votre téléphone, d’une note sur le réfrigérateur ou d’une note autocollante sur votre ordinateur portable. Utilisez la méthode qui vous convient.
Si vous êtes responsable et capable d’établir un budget adéquat, un plan « Achetez maintenant, payez plus tard » peut vous aider à acheter des articles plus coûteux. Il y a des choses très simples que vous pouvez faire pour éviter que la situation ne devienne rapidement incontrôlable. Voici quelques questions à vous poser avant d’opter pour un plan « Achetez maintenant, payez plus tard ».
En vous posant cette question, vous éviterez de faire des achats impulsifs. En effet, même si vous ne devez payer qu’un petit montant par mois, cela ne signifie pas que vous ne paierez pas plus au total si vous ajoutez cet article à votre panier sur un coup de tête.
Si vous n’êtes pas à l’aise à l’idée de payer 200 dollars pour une paire d’écouteurs en un seul versement, êtes-vous prêt à diviser cette somme en quatre paiements? Si vous ne souhaitez pas payer le prix total en un paiement, il est peut-être préférable d’éviter de dépenser cet argent. Un centime économisé est un centime gagné.
Si vous utilisez actuellement un plan « Achetez maintenant, payez plus tard » dans un autre magasin, avez-vous les moyens de souscrire un nouveau plan? Pouvez-vous en suivre plus d’un à la fois? Une bonne pratique consiste à n’avoir qu’un seul plan « Achetez maintenant, payez plus tard » à la fois. Vous risquez moins de ne pas respecter les délais de paiement ou de dépasser accidentellement vos dépenses.
Si vous avez besoin de l’article, mais que vous ne pouvez pas vous permettre de l’acheter en un seul versement, vous devez vous fixer un budget pour le montant global que vous êtes prêt à payer. Si vous recherchez un plan de paiements égaux avec un paiement obligatoire chaque mois, déterminez le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser chaque mois pour rembourser la dette.
Dans le cas d’un plan de paiement différé, êtes-vous assez discipliné pour établir votre propre mode de paiement et un budget que vous pouvez respecter? Sinon, évitez cette option.
La vie nous réserve des surprises, et même les meilleurs plans peuvent être compromis par un événement inattendu. Vous devez vous assurer que vous avez un plan au cas où vous prendriez du retard dans vos paiements. Vous ne voulez pas vous endetter parce que vous avez manqué un paiement et que vous n’avez pas les moyens de vous remettre à flot.
Dans l’ensemble, la formule « achetez maintenant, payez plus tard » peut être une excellente option pour les achats importants, mais elle doit être évitée pour les simples achats en ligne. Cette formule est conçue pour vous inciter à dépenser plus que vous ne le feriez normalement.
Si vous avez l’intention d’utiliser un plan de paiements différés, il est préférable de n’en avoir qu’un seul à la fois. Le suivi de plusieurs paiements pour des achats effectués à l’aide d’un plan de paiements différés peut s’avérer fastidieux et conduire à des paiements manqués et à des frais d’intérêt.
27 octobre 2022
« Achetez maintenant, payez plus tard » est le nouveau mode d’achat en ligne en vogue, mais est-ce vraiment une bonne idée?
