24 octobre 2024
Les voitures coûtent cher et il n'est pas difficile de se retrouver endetté à cause de son prêt automobile. Voici ce qu'il faut faire si vous êtes aux prises avec cette dette.
Après le logement, le transport est la deuxième dépense la plus importante des ménages au Canada. L'accès à un véhicule est souvent nécessaire, mais son prix élevé signifie que de nombreuses personnes s'endettent en contractant un prêt automobile pour satisfaire leurs besoins en matière de transport. Le non-paiement des mensualités du prêt pour un véhicule peut entraîner la reprise de possession de ce dernier. C’est donc un pensez-y-bien.
Ronald Gagnon, syndic autorisé en insolvabilité chez BDO Canada, considère que plus de la moitié des personnes qui lui demandent conseil pour régler leurs dettes en ont une liée à un prêt automobile. C'est l'un des principaux facteurs de stress financier auxquels sont confrontés les Canadiens. Existe-t-il des solutions lorsque vos dettes deviennent trop difficiles à gérer? Ronald nous a fait part de ses conseils avisés.
« Souvent, les dettes liées aux prêts automobiles peuvent suivre les gens pendant des années. Des habitudes telles que l'achat de voitures neuves, le choix d'emprunts à long terme et la conversion d'anciens prêts en nouveaux prêts créent une spirale qui peut exercer une pression supplémentaire sur le budget du ménage, ne laissant que peu ou pas d'argent pour les situations d'urgence. »
— Ronald Gagnon, syndic autorisé en insolvabilité de BDO
Le prix moyen d'une voiture neuve au Canada au deuxième trimestre 2024 était de 66 807 $, selon l'indice des prix d'AutoTrader. Même la voiture neuve la moins dispendieuse étudiée dans le rapport, la Honda Civic, coûte en moyenne 37 567 $ au Canada. Ce n'est pas un montant que la plupart des gens peuvent débourser d'un seul coup pour acheter une voiture, ce qui signifie que la plupart des Canadiens qui achètent une voiture aujourd'hui s'endettent d'une manière ou d'une autre.
Le coût élevé des voitures signifie que plusieurs personnes n’arrivent pas à rembourser leur prêt. Le plus récent Rapport trimestriel Pouls du marché d’Equifax Canada, en août 2024, indique en effet que « les taux d’arrérages liés aux prêts automobiles chez les prêteurs automobiles non bancaires ont atteint un sommet historique, tandis que les arriérés liés aux prêts bancaires affichaient le plus haut taux depuis 2019. »
Si l'endettement à la suite d'un prêt automobile ne vous permet plus de gérer votre budget, il est important de connaître les solutions qui s'offrent à vous. Que vous décidiez de conserver votre véhicule ou de vous en défaire, une rencontre avec un professionnel de l'endettement peut vous aider à prendre la meilleure décision en fonction de votre situation personnelle.
« Si vous avez de la difficulté à régler un paiement sur votre prêt automobile », dit Gagnon, « appelez votre institution financière bien à l’avance et essayez d’établir une entente mutuellement bénéfique. Souvenez-vous qu’on préfère toujours travailler avec vous que d’entamer des procédures plus sérieuses. Avant tout, soyez proactif. » Le défaut de paiement pourrait entraîner une reprise involontaire de votre voiture; il est donc important d'agir avant d'en arriver là.
Le refinancement d’un prêt automobile peut parfois apporter du soulagement, mais ce n’est généralement pas conseillé. Si votre cote de crédit s’est améliorée depuis le financement initial ou si les taux d’intérêt sont à la baisse et vous pouvez garder la même période de paiement, le refinancement peut être un bon plan pour réduire vos mensualités. Cependant, le refinancement a tendance à prolonger la durée de votre prêt et vous coûtera plus cher à la longue. « En général, la valeur d'un prêt automobile excède souvent la valeur de votre voiture », dit Gagnon. « Le danger du refinancement est de vous retrouver avec une dette dont la durée sera plus longue que celle de la voiture ».
Si votre prêt automobile est trop difficile à gérer, il est probable que d'autres dépenses alourdissent votre situation. Comment gérez-vous vos factures de cartes de crédit, le remboursement de votre marge de crédit et toute autre créance non garantie?
« En choisissant la bonne solution pour régler vos dettes, vous pouvez libérer des liquidités qui vous permettront de continuer à rembourser votre prêt hypothécaire et votre prêt auto », explique M. Gagnon.
On croit souvent à tort que les solutions de redressement financier, comme la proposition de consommateur ou la faillite, entraînent la perte d'actifs. C'est faux, car une proposition de consommateur vous permet de conserver tous vos biens.
« Une proposition de consommateur ne tiendra pas compte de vos prêts garantis, comme votre hypothèque ou votre prêt auto que vous avez l'intention de conserver. Cependant, elle réduira vos dettes non garanties et vous placera dans une meilleure position pour faire face à ces importants engagements financiers. »
Il existe également de nombreuses exemptions provinciales concernant les biens saisissables lors d’une faillite.
Dans la plupart des cas, vous pouvez conserver votre véhicule et votre maison. Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à comprendre comment la Loi sur la faillite et l'insolvabilité s'applique à votre situation personnelle.
Un problème indéniable, partout au pays, est que les gens ont tendance à acheter des voitures trop chères pour leurs moyens. Les prêts automobiles à long terme exploitent cette vulnérabilité. « Ces prêts qui étalent vos mensualités sur sept ou huit ans peuvent être très tentants et vous pousser à acheter votre voiture de rêve, mais ce genre d’emprunt se rapproche d’une hypothèque en miniature, et ce, pour un actif qui se déprécie très rapidement », dit Ronald Gagnon.
S’il est plus compliqué de vendre une voiture sur laquelle vous devez de l’argent, la vente reste une option. « La première chose à faire est d’obtenir le montant à rembourser pour fermer votre prêt auprès de votre institution financière. Ce n’est pas forcément le même montant que le solde », dit Gagnon. « Afin de vendre la voiture, vous aurez à rembourser le prêt en premier ». Une autre option est de l’échanger chez un concessionnaire qui a l’expérience de régler ce genre de transaction. Par contre, si votre solde est supérieur à la valeur du véhicule, la différence sera intégrée dans le nouveau prêt automobile. Un syndic peut passer en revue les chiffres avec vous et vous conseiller en fonction de vos besoins.
Si vous n'êtes plus en mesure d'effectuer les paiements, vous pouvez restituer le véhicule à votre prêteur. C'est ce qu'on appelle la reprise volontaire ou la cession volontaire. Dans de nombreux cas, lorsque le prêteur vend le véhicule, le montant de la vente ne couvre pas le montant que vous devez encore. Vous devrez alors payer la différence.
Par exemple, si vous devez 10 000 $ sur votre prêt auto et que le prêteur vend la voiture 7 000 $, il vous incombera de payer les 3 000 $ restants. Votre endettement s'en trouvera considérablement réduit.
En restituant votre voiture de cette manière, vous n'améliorerez pas votre cote de crédit. Si vous avez déjà manqué plusieurs paiements, votre cote de crédit peut déjà avoir souffert, mais l'ajout d'une reprise de possession volontaire à votre dossier de crédit rendra encore plus difficile l'obtention d'un prêt automobile à l'avenir.
Les solutions de redressement financier, telles que la proposition de consommateur ou la faillite, ne vous libèrent que des dettes non garanties, telles que les cartes de crédit et les marges de crédit. « Un manque à gagner ou un déficit non garanti provenant de la vente d'une voiture financée peut faire partie d'une proposition de consommateur ou d'une faillite, explique Ronald Gagnon. Toutefois, il est important de s'assurer que l'on renonce au véhicule avant de s'engager dans un programme de redressement financier. »
Si vous avez du mal à effectuer les paiements de votre voiture ces jours-ci, vous n’êtes pas seul dans cette situation. Un rapport de la Banque du Canada datant de 2023 a révélé que les taux de défaillance des prêts automobiles avaient dépassé les niveaux antérieurs à la pandémie. En plus de toutes les autres dépenses liées à la possession d'une voiture, l'endettement au titre d'un prêt automobile peut définitivement faire des ravages. En cas d'urgence financière, il peut être difficile d'y faire face. Si vous avez besoin d'aide pour connaître les solutions de redressement financier qui s'offrent à vous, prenez rendez-vous pour une première consultation gratuite avec un syndic autorisé en insolvabilité.
Comme nous l'avons déjà mentionné, les voitures peuvent facilement devenir des boulets financiers. Entre les frais d'entretien, l'assurance, l'essence et les remboursements du prêt, il n'est pas étonnant que de nombreuses personnes se retrouvent endettées à cause de leurs véhicules. La pression financière peut rapidement devenir écrasante.
Un syndic autorisé en insolvabilité de BDO, tel que Ronald Gagnon, peut vous fournir des conseils d'expert sur toutes les solutions de règlement des dettes possibles, vous permettant ainsi de prendre la décision éclairée la mieux adaptée à votre situation particulière. La première consultation est gratuite et tout à fait confidentielle, ce qui vous permet de recevoir le soutien dont vous avez besoin sans charge financière supplémentaire.
N'hésitez pas à communiquer avec nous et à explorer les solutions qui peuvent vous aider de prendre un nouveau départ.
24 octobre 2024
Les voitures coûtent cher et il n'est pas difficile de se retrouver endetté à cause de son prêt automobile. Voici ce qu'il faut faire si vous êtes aux prises avec cette dette.
