10 septembre 2021
Des dettes d'études sont souvent le lot des études post-secondaires. Et les rembourser peut être un défi. Nous examinons des façons de gérer le tout.
Quiconque ayant des prêts étudiants sait que la gestion de ces dettes peut présenter des défis importants et demeurer une source de préoccupation pour les années à venir. Le gouvernement du Canada a éliminé en 2023 les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux, ce qui permet à l’emprunteur moyen d’économiser 520 $ par année. Certaines provinces continuent toutefois de facturer des intérêts sur leur part des prêts étudiants.
De nombreux étudiants s’inquiètent à juste titre du défi que représente le remboursement de ces dettes, surtout compte tenu des incertitudes économiques et des conditions actuelles du marché du travail. Nous avons discuté avec Louise Gagnon, syndic autorisé en insolvabilité chez BDO, afin de connaître les solutions qu’elle propose pour les personnes ayant des problèmes de dettes d’études.
Si vous avez du mal à payer vos prêts étudiants, la première chose à faire est de vérifier s’il existe des programmes d’aide gouvernementale qui pourraient vous aider.
Une option pourrait être le Programme d’aide au remboursement du gouvernement fédéral qui, selon votre revenu, pourrait réduire vos paiements, voire les réduire à zéro.
Pour être admissible à l’aide au remboursement de vos prêts étudiants, vous pouvez faire une demande lorsque vous commencez à rembourser le prêt ou à tout moment pendant la période de remboursement. Il est toutefois important de noter que vous devrez présenter une nouvelle demande tous les 6 mois pour maintenir votre admissibilité.
De nombreuses provinces offrent également de l’aide aux étudiants qui ont du mal à rembourser leurs prêts, ce qui peut signifier de prolonger la période de prêt en échange de paiements moins élevés. Renseignez-vous sur l’aide qui vous est offerte dans votre province.
La dette moyenne de prêts étudiants au Canada est d’environ 28 000 $ pour un diplôme de premier cycle universitaire, et de 15 300 $ pour des études collégiales.
Si vous vous reconnaissez dans cette situation, il est crucial de suivre vos dépenses et votre budget pour pouvoir gérer votre dette étudiante.
« Le suivi de vos dépenses est essentiel à l’établissement de bonnes habitudes budgétaires. », explique Louise Gagnon, syndic autorisé en insolvabilité chez BDO.
« C’est une excellente chose d’établir un budget, mais il s’agit probablement de l’étape la plus facile. Le plus difficile, c’est d’arriver à suivre ce budget, ce qui vous aidera à prendre de meilleures décisions financières au fil du temps. Vous verrez où vous dépensez trop, et où vous pouvez réduire vos dépenses. »
Avec un budget, vous pourrez vous assurer que vous avez de l’argent de côté pour votre prochain paiement de prêt.
Il existe une grande variété de budgets parmi lesquels vous pouvez choisir. Nous avons dressé une liste de certains des budgets les plus courants avec leurs avantages et leurs inconvénients.
Vous pouvez également utiliser notre outil de planification budgétaire pour vous aider à démarrer.
Si vous avez contracté un prêt auprès d’une banque ou d’une autre institution financière privée pour payer vos études, vous pourrez peut-être refinancer le prêt. Les prêts gouvernementaux, quant à eux, ne peuvent pas être refinancés.
L’un des principaux avantages du refinancement est la possibilité d’obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui de votre prêt actuel. Un taux d’intérêt moins élevé signifie que vous paierez moins d’intérêts sur la durée du prêt, ce qui vous permettra d’économiser de l’argent à long terme.
Les prêteurs privés, comme les banques, offrent souvent des conditions de remboursement flexibles, y compris des périodes de prêt prolongées ou des structures de paiement différentes. Cela vous permet de choisir une option qui correspond à votre situation financière.
Si vous avez établi un budget et que vous avez toujours l’impression de ne pas arriver à gérer votre dette étudiante, la consolidation de dettes peut être une solution.
Elle vous permet de combiner plusieurs dettes non garanties en un seul paiement. Une dette non garantie est une dette qui n’est pas liée à un actif. Les cartes de crédit sont un exemple de dette non garantie. Ce n’est toutefois pas le cas d’un prêt hypothécaire ou automobile.
Comment cela vous aidera-t-il à payer vos prêts étudiants? La consolidation de dettes offre souvent un taux d’intérêt inférieur à celui d’une carte de crédit. Des intérêts moins élevés sur ces factures signifient que vous aurez des paiements moins élevés, ce qui vous permettra de libérer de l’argent que vous pourrez consacrer à vos prêts étudiants.
Bien que vous puissiez inclure les prêts étudiants dans le cadre de la consolidation de dettes, il est peu probable que cela vous soit d’une grande utilité. En effet, les prêts étudiants ont déjà un taux d’intérêt inférieur à celui des prêts typiques. Il est peu probable que le taux d’intérêt que vous obtiendrez lors d’une consolidation de dettes sera inférieur à celui que vous payez actuellement pour votre prêt étudiant.
Idéalement, vous devriez consolider d’autres dettes, comme les cartes de crédit, afin de libérer de l’argent pour rembourser vos prêts étudiants. Dans de nombreuses provinces, il est déjà possible, pour ainsi dire de consolider les prêts étudiants. Dans les provinces de Terre-Neuve-et-Labrador, de l’Ontario, du Nouveau-Brunswick et de la Saskatchewan, les prêts étudiants fédéraux et provinciaux fusionnent après l’obtention de votre diplôme, ce qui signifie que vous aurez un seul paiement à effectuer au lieu de deux.
Au Québec, au Nunavut, dans les Territoires du Nord-Ouest et au Yukon, seuls les prêts fédéraux, provinciaux et territoriaux sont offerts. Donc, encore une fois, cela signifie qu’il n’y a qu’un seul paiement.
Ce n’est toutefois pas le cas pour toutes les provinces. En Alberta, en Colombie-Britannique, au Manitoba, en Nouvelle-Écosse et à l’Île-du-Prince-Édouard, les prêts fédéraux et provinciaux ne se consolident pas après l’obtention de votre diplôme. Cela signifie que vous devrez effectuer deux paiements distincts.
« Si vous ne savez pas comment gérer vos dettes, vous pouvez parler à un syndic autorisé en insolvabilité comme moi, afin que nous puissions évaluer les options qui s’offrent à vous. », explique Louise Gagnon. Elle souligne qu’il n’y a toutefois aucune obligation de signer quoi que ce soit lors d’une première rencontre.
Un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) est un professionnel autorisé par le gouvernement à aider les gens à faire face à leurs défis financiers, y compris leurs dettes d’études. Les SAI sont experts en gestion de dettes et peuvent vous fournir des conseils et des solutions adaptées à votre situation financière.
Lorsque vous discuterez avec un SAI au sujet de vos dettes d’études, il évaluera votre situation financière globale, y compris vos revenus, vos dépenses, vos actifs et vos dettes. Sur la base de cette évaluation, il pourra recommander diverses stratégies pour vous aider à gérer ou à réduire le fardeau de votre prêt étudiant.
Une des options qu’un SAI peut suggérer est une proposition de consommateur, qui est une entente officielle négociée entre vous et vos créanciers, y compris le prêteur de prêts étudiants. Elle vous permettra de rembourser une partie de votre dette au fil du temps, souvent avec des paiements globaux réduits.
Une proposition de consommateur peut vous soulager en réduisant vos paiements mensuels à un niveau plus gérable, tout en vous protégeant contre les mesures judiciaires comme les saisies de salaire.
La faillite est une autre option pour laquelle un SAI peut vous aider, bien qu’elle soit généralement considérée comme un dernier recours.
Selon la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, les prêts étudiants ne peuvent être inclus dans une proposition de consommateur ou une faillite que sept ans après que vous ayez cessé de fréquenter un établissement d’éducation.
10 septembre 2021
Des dettes d'études sont souvent le lot des études post-secondaires. Et les rembourser peut être un défi. Nous examinons des façons de gérer le tout.
