4 mai 2021
Le crédit renouvelable et la marge de crédit hypothécaire peuvent vous aider à améliorer votre situation financière si vous les utilisez correctement. Découvrez ici comment utiliser une marge de crédit hypothécaire à votre avantage.
Le crédit renouvelable se présente sous de nombreuses formes, des cartes de crédit aux marges de crédit, offrant la possibilité d’emprunter et de rembourser selon les besoins. Parmi ces options, la marge de crédit hypothécaire se distingue comme un type unique de crédit renouvelable spécialement conçu pour les propriétaires.
La marge de crédit hypothécaire est un moyen populaire pour les propriétaires canadiens d’emprunter de l’argent. Il n’est pas difficile de comprendre pourquoi : elle est assortie de faibles taux d’intérêt et peut être utilisée pour à peu près n’importe quoi. Mais de quoi s’agit-il exactement et comment devriez-vous l’utiliser?
Le crédit renouvelable vous permet d’accéder en permanence à des fonds dans la limite d’un plafond déterminé. Contrairement aux prêts personnels, qui nécessitent des paiements mensuels fixes sur une période définie, le crédit renouvelable vous permet d’emprunter, de rembourser et d’emprunter à nouveau selon vos besoins, tant que vous ne dépassez pas votre limite de crédit.
Le crédit renouvelable peut être un outil financier précieux lorsqu’il est utilisé de manière responsable. Il offre flexibilité et commodité tout en vous aidant à construire de solides antécédents en matière de crédit.
Une marge de crédit hypothécaire, aussi appelée ligne de crédit sur valeur domiciliaire (LDCVD), permet aux propriétaires d’emprunter sur la valeur de leur domicile. Elle fonctionne comme une carte de crédit, offrant un crédit renouvelable dans lequel on peut puiser au besoin.
Pour calculer la valeur nette de votre logement, soustrayez ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire de la valeur marchande actuelle de votre domicile. Par exemple, si celui-ci vaut 500 000 $ et que vous devez 400 000 $, la valeur nette de votre logement est de 100 000 $. Les prêteurs vous permettent généralement d’emprunter jusqu’à 65 % de la valeur nette de votre domicile ou, dans certains cas, jusqu’à 80 %, en fonction de votre profil financier.
En général, les marges de crédit hypothécaires sont assorties de taux d’intérêt variables, qui sont souvent inférieurs à ceux des cartes de crédit ou des marges de crédit non garanties. Toutefois, ces taux peuvent fluctuer; il est donc essentiel d’en tenir compte lorsque vous souscrivez une marge de crédit hypothécaire.
Si vous n’effectuez pas les paiements d’une marge de crédit hypothécaire, vous risquez la saisie, car elle est garantie par votre domicile. Si vous n’effectuez pas les paiements d’une marge de crédit hypothécaire, vous risquez la saisie, car elle est garantie par votre domicile.
Néanmoins, lorsqu’elle est utilisée de manière responsable, la marge de crédit hypothécaire peut être un outil financier intelligent, par exemple pour financer des travaux d’amélioration qui augmentent la valeur de votre propriété ou pour consolider des dettes à taux d’intérêt élevé en un seul paiement à taux d’intérêt moins élevé.
Tous ceux qui ont déjà effectué des travaux de rénovation vous le diront : ces travaux sont coûteux et pleins d’imprévus.
C’est pourquoi l’une des façons les plus courantes d’utiliser une ligne de crédit domiciliaire est de rénover la maison. Elle permet d’emprunter de grandes sommes d’argent à un faible taux d’intérêt, ce qui est idéal pour financer de gros projets de construction sur sa maison.
L’utilisation de votre marge ou ligne de crédit hypothécaire pour payer des travaux de rénovation est une façon responsable de l’utiliser pour une raison simple : les travaux de rénovation de votre maison en augmenteront la valeur. C’est un investissement qui devrait vous rapporter à long terme si vous décidez de vendre votre maison.
Une marge de crédit hypothécaire peut être un outil efficace pour consolider des dettes à taux d’intérêt élevé, telles que des soldes de cartes de crédit ou des marges de crédit non garanties.
La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en une seule en utilisant une source de crédit à faible taux d’intérêt pour rembourser les soldes à taux d’intérêt élevé. Cette stratégie simplifie vos paiements et peut réduire le montant des intérêts que vous payez.
Une marge de crédit hypothécaire vous permet d’obtenir des fonds à un taux d’intérêt beaucoup plus bas que celui de la plupart des cartes de crédit ou des prêts personnels.
En puisant dans votre marge de crédit hypothécaire, vous pouvez rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé et les remplacer par un seul paiement mensuel plus facile à gérer. Cette approche vous permet non seulement d’économiser sur les intérêts, mais aussi de simplifier vos finances, ce qui facilite le suivi de vos remboursements.
Bien qu’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire puisse fonctionner comme une carte de crédit, avec une limite d’emprunt déterminée, vous ne devez pas l’utiliser comme une carte de crédit. L’achat d’un nouveau système de cinéma maison ou d’un voyage n’est pas la façon dont elle devrait être utilisée.
L’utilisation d’une marge de crédit hypothécaire pour payer des dépenses non essentielles est un signe que vous dépensez au-delà de vos moyens. Bien que le taux d’intérêt soit inférieur à celui d’une carte de crédit, il s’agit toujours d’une forme d’endettement. S’endetter pour acheter des choses que l’on veut sans pouvoir les rembourser rapidement ne fait qu’engendrer des problèmes financiers plus importants à terme.
L’éducation coûte cher. De nombreuses familles ont du mal à économiser l’argent nécessaire pour payer des études collégiales ou universitaires. Compte tenu des faibles taux d’intérêt des marges de crédit hypothécaires, il peut être tentant d’en utiliser une pour payer les frais d’études.
Le problème, c’est qu’une marge de crédit hypothécaire est liée à votre domicile. Si vous ne pouvez pas faire face aux paiements, vous pouvez perdre celui-ci.
Les prêts étudiants constituent une solution plus sûre et plus pratique. Ces prêts à versements échelonnés permettent de faire des remboursements réguliers et gérables dans le temps, et vous pouvez effectuer des paiements forfaitaires pour réduire la dette plus rapidement si vous le souhaitez.
De plus, le gouvernement fédéral a cessé de percevoir des intérêts sur les prêts étudiants au Canada en 2023, ce qui fait des prêts étudiants une option bien meilleure qu’une marge de crédit hypothécaire.
Avec une hypothèque de second rang, au lieu d’emprunter des fonds au fur et à mesure de vos besoins comme vous le feriez avec une marge de crédit hypothécaire, il s’agit d’un montant forfaitaire déposé directement dans votre compte bancaire.
Comme son nom l’indique, une hypothèque de second rang est une hypothèque supplémentaire sur votre logement. Vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre logement, moins le solde de votre premier prêt hypothécaire. Vous êtes alors tenu d’effectuer deux versements hypothécaires réguliers.
L’avantage d’une hypothèque de second rang est que vous êtes obligé d’effectuer des paiements mensuels réguliers. Tout comme votre prêt hypothécaire ou tout autre prêt bancaire, vos paiements réduisent le montant initial du prêt. L'inconvénient est que vous pouvez contracter une dette qui est plus importante que nécessaire.
Comme une deuxième hypothèque, ces options vous permettent d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison, moins ce que vous devez encore sur votre maison.
Quelle que soit la méthode choisie, le montant de votre prêt sera ajouté au solde de votre hypothèque. Vous pouvez ou non obtenir un taux d’intérêt plus bas sur votre prêt hypothécaire, mais votre paiement mensuel augmentera.
Ce n’est pas parce que vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur nette de votre logement que vous devez le faire. N’empruntez que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser. Si vous avez de la difficulté à rembourser votre marge de crédit hypothécaire ou si vous réalisez qu’elle ne vous aidera pas à vous libérer de vos dettes, un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à examiner toutes les options de désendettement qui s’offrent à vous.
La première consultation avec l’un de nos syndics est entièrement gratuite.
4 mai 2021
Le crédit renouvelable et la marge de crédit hypothécaire peuvent vous aider à améliorer votre situation financière si vous les utilisez correctement. Découvrez ici comment utiliser une marge de crédit hypothécaire à votre avantage.
