4 mai 2021
Emprunter sur le capital de votre maison peut être utile, mais il faut garder à l’esprit certaines choses à faire et à ne pas faire avec les marges de crédit hypothécaire.
Les marges de crédit hypothécaire ou lignes de crédit sur valeur domiciliaire sont un moyen populaire pour les propriétaires canadiens d’emprunter de l’argent. Il n'est pas difficile de comprendre pourquoi : leurs taux d'intérêt sont bas et elles peuvent être utilisées pour pratiquement n'importe quoi. Il n’y a pas de limites spécifiques quant à l’utilisation d’une marge de crédit hypothécaire.
Mais qu’est-ce que c’est exactement et comment devriez-vous les utiliser?
Utiliser sa marge de crédit pour couvrir ses dépenses mensuelles, par exemple n’est pas une bonne idée. Or, il existe de bonnes façons d’utiliser une marge de crédit sur valeur domiciliaire, qui peut augmenter la valeur de votre maison. Et, bien sûr, il existe également des façons irresponsables d’utiliser une marge de crédit hypothécaire qui peuvent en fait vous endetter davantage. Qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire et comment pouvez-vous l’utiliser pour vous aider?
Les marges de crédit hypothécaire sont un type de prêt qui permet aux propriétaires d’emprunter sur le capital de leur maison. Elle fonctionne comme une carte de crédit, où l’emprunteur dispose d’une ligne de crédit renouvelable qu’il peut utiliser selon ses besoins.
Vous pouvez déterminer le montant de la valeur nette de votre logement en soustrayant le montant de votre prêt hypothécaire de la valeur marchande de votre logement. Par exemple, si la valeur marchande de votre maison est de 500 000 $, mais que vous devez encore 400 000 $, vos fonds propres correspondent à la différence : 100 000 $.
Dans la plupart des cas, vous pouvez emprunter jusqu’à 65 % de la valeur nette de votre maison, et dans certains cas, jusqu’à 80 %. Les marges de crédit hypothécaire ont des taux d’intérêt variables, ce qu’il est important de garder à l’esprit en cette période de fluctuation des taux d’intérêt. Le taux d’intérêt est souvent beaucoup plus bas que celui d’une carte de crédit ou d’une ligne de crédit non garantie.
Sachez qu’il s’agit d’une dette garantie, ce qui signifie qu’elle est liée à l’actif de votre maison. Si vous n’effectuez pas les paiements, votre maison peut être en danger.
Cela dit, il existe des façons responsables d’utiliser une marge de crédit hypothécaire pour augmenter la valeur de votre maison ou pour vous aider à rembourser vos dettes.
Tous ceux qui ont déjà effectué des travaux de rénovation vous le diront : ces travaux sont coûteux et pleins d’imprévus.
C’est pourquoi l’une des façons les plus courantes d’utiliser une ligne de crédit domiciliaire est de rénover la maison. Elle permet d’emprunter de grandes sommes d’argent à un faible taux d’intérêt, ce qui est idéal pour financer de gros projets de construction sur sa maison.
L’utilisation de votre marge ou ligne de crédit hypothécaire pour payer des travaux de rénovation est une façon responsable de l’utiliser pour une raison simple : les travaux de rénovation de votre maison en augmenteront la valeur. C’est un investissement qui devrait vous rapporter à long terme si vous décidez de vendre votre maison.
Comme nous l’avons mentionné, les marges de crédit sur valeur domciliaire sont souvent assorties de taux d’intérêt inférieurs à ceux d’une carte de crédit moyenne ou d’autres lignes de crédit. Si vous avez des dettes liées à des cartes de crédit ou à une ligne de crédit non garantie, vous pouvez utiliser votre marge de crédit hypothécaire pour rembourser la dette à taux d’intérêt plus élevé et éviter ainsi les frais d’intérêt élevés.
La consolidation de dettes consiste à rembourser plusieurs dettes à l'aide d'un autre type de crédit avec un taux d'intérêt plus bas. Essentiellement, vous transférez de plus petites dettes vers une dette plus grande, réduisant vos mensualités à une seule.
L’utilisation d’une marge de crédit pour rembourser des dettes est une excellente idée. Il y a cependant des choses pour lesquelles une marge de crédit ne devrait jamais être utilisée.
Bien qu’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire puisse fonctionner comme une carte de crédit, avec une limite d’emprunt déterminée, vous ne devez pas l’utiliser comme une carte de crédit. L’achat d’un nouveau système de cinéma maison ou d’un voyage n’est pas la façon dont elle devrait être utilisée.
L’utilisation d’une marge de crédit hypothécaire pour payer des dépenses non essentielles est un signe que vous dépensez au-delà de vos moyens. Bien que le taux d’intérêt soit inférieur à celui d’une carte de crédit, il s’agit toujours d’une forme d’endettement. S’endetter pour acheter des choses que l’on veut sans pouvoir les rembourser rapidement ne fait qu’engendrer des problèmes financiers plus importants à terme.
L’éducation coûte cher. De nombreuses familles ont du mal à économiser l’argent nécessaire à l’enseignement supérieur. Compte tenu des faibles taux d’intérêt, il peut être tentant d’en utiliser une pour payer les mensualités. Le problème est qu’elle est liée à votre maison. Si vous ne pouvez pas payer les mensualités, votre maison est à risque.
Une meilleure option est le bon vieux prêt étudiant. Un prêt étudiant est une forme de prêt à tempérament, dans le cadre duquel vous effectuez des paiements réguliers pendant une période déterminée jusqu’à ce que la dette soit remboursée. Vous pouvez également effectuer des paiements forfaitaires pour réduire votre dette plus rapidement. Si le taux d’intérêt d’une marge de crédit peut être inférieur à celui de nombreux prêts étudiants, les prêts étudiants eux-mêmes n’ont pas de taux d’intérêt particulièrement élevés au départ. Le gouvernement fédéral du Canada a récemment supprimé les intérêts qu’il appliquait auparavant aux prêts étudiants.
Avec une hypothèque de second rang, au lieu d’emprunter des fonds au fur et à mesure de vos besoins comme vous le feriez avec une marge de crédit hypothécaire, il s’agit d’un montant forfaitaire déposé directement dans votre compte bancaire.
Comme son nom l’indique, une hypothèque de second rang est une hypothèque supplémentaire sur votre logement. Vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre logement, moins le solde de votre premier prêt hypothécaire. Vous êtes alors tenu d’effectuer deux versements hypothécaires réguliers.
L’avantage d’une hypothèque de second rang est que vous êtes obligé d’effectuer des paiements mensuels réguliers. Tout comme votre prêt hypothécaire ou tout autre prêt bancaire, vos paiements réduisent le montant initial du prêt. L'inconvénient est que vous pouvez contracter une dette qui est plus importante que nécessaire.
Comme une deuxième hypothèque, ces options vous permettent d’emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison, moins ce que vous devez encore sur votre maison.
Quelle que soit la méthode choisie, le montant de votre prêt sera ajouté au solde de votre hypothèque. Vous pouvez ou non obtenir un taux d’intérêt plus bas sur votre prêt hypothécaire, mais votre paiement mensuel augmentera.
Ce n’est pas parce que vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur nette de votre logement que vous devez le faire. N’empruntez que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser. Si vous avez de la difficulté à rembourser votre marge de crédit hypothécaire ou si vous réalisez qu’elle ne vous aidera pas à vous libérer de vos dettes, un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à examiner toutes les options de désendettement qui s’offrent à vous.
La première consultation avec l’un de nos syndics est entièrement gratuite.
4 mai 2021
Emprunter sur le capital de votre maison peut être utile, mais il faut garder à l’esprit certaines choses à faire et à ne pas faire avec les marges de crédit hypothécaire.
