Êtes-vous prêt à lutter contre vos dettes ?

Comme chaque année, une nouvelle enquête financière révèle que la gestion de la dette est l’une des principales résolutions ou préoccupations des Canadiens à l’approche d’une nouvelle année. Pourtant, quand l’hiver se transforme en printemps et que le printemps se transforme en été, toutes les familles du pays continuent d’éprouver des difficultés et sont incapables de réduire leur endettement.

Selon notre rapport de 2018 sur l’indice d’abordabilité, nous savons que les trois quarts des Canadiens ont des dettes. Ce qui est plus alarmant, c’est qu’un quart des Canadiens sont totalement submergés par de lourdes dettes.

C’est une réalité très inquiétante dans la mesure où l’endettement personnel a une incidence sur la capacité du Canadien moyen à subvenir à ses besoins fondamentaux et à se préparer aux grandes étapes de sa vie comme l’achat d’une maison, une naissance et/ou l’épargne-retraite.

Êtes-vous prêt à lutter contre vos dettes ?

La première étape consiste à demander de l’aide. Voici quelques éléments que vous devez savoir avant de prendre rendez-vous avec un professionnel :

 

Les professionnels de l’endettement ne sont pas tous identiques

Avant de pouvoir résoudre un problème, nous faisons habituellement des recherches. Il en va de même lorsque vous cherchez un professionnel de la dette pour vous aider à résoudre vos problèmes d’endettement.

 

Syndic Autorisé en Insolvabilité (SAI)

Un syndic d’insolvabilité autorisé — ou SAI— est le seul professionnel de la dette autorisé et agréé par le gouvernement fédéral à déposer une proposition de consommateur ou à administrer une faillite en votre nom. Vous n’avez pas besoin d’avoir des dettes insurmontables pour parler avec un SAI. Voici quelques faits à savoir :

  • Votre première consultation avec un SAI est gratuite et sans obligation
  • Un SAI examinera les détails de votre situation financière, écoutera vos préoccupations et répondra à vos questions avant de vous recommander une solution.
  • Si une proposition de consommateur ou une faillite n’est pas la bonne solution pour vous, un SAI peut vous référer à un autre professionnel d’endettement de confiance qui peut vous aider avec un conseil en crédit ou une consolidation de la dette.
  • Si vous décidez de déposer une proposition de consommateur ou de faire faillite, votre SAI vous guidera pour chaque étape, ce qui vous aidera à prendre un nouveau départ financier.

 

Conseiller en crédit certifié

Si vous avez de la difficulté à budgétiser ou à gérer votre crédit, un conseiller en crédit (sans but lucratif) peut offrir des conseils individuels. Un conseiller en crédit peut également établir un plan de gestion de dette (PGD) pour vous, ce qu’on appelle aussi une proposition informelle.

Un PGD se distingue considérablement d’une proposition de consommateur. Par exemple, dans le cas d’une proposition de consommateur, vos frais d’intérêt sont gelés et vous ne rembourserez qu’une partie de ce que vous devez à vos créanciers. Avec un PGD, vous rembourserez généralement 100% de ce que vous devez. Bien qu’un conseiller en crédit puisse négocier avec vos créanciers pour réduire les taux d’intérêt ou prolonger votre période de remboursement.

En savoir plus sur les différences entre une proposition de consommateur et DMP ici.

Si vous envisagez de parler à un conseiller en crédit pour obtenir de l’aide avec vos dettes, assurez-vous de suivre les lignes directrices publiées par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC).

 

Sociétés de prêt

Une banque ou une coopérative de crédit peut vous offrir un prêt de consolidation qui combinera toutes vos dettes non garanties en un paiement mensuel. Voici quelques éléments à considérer si vous envisagez d’utiliser cette option pour alléger vos dettes :

  • Il est possible que votre demande de prêt de consolidation de dette ne soit pas approuvée. Les banques se fient habituellement à votre cote de crédit et à vos revenus pour déterminer votre capacité à rembourser le prêt.
  • Vous devrez payer des intérêts sur votre prêt, même si les taux d’intérêt seront probablement inférieurs à ce que vous payez actuellement sur le solde de votre carte de crédit.
  • Si vous utilisez un prêt de consolidation de dette pour rembourser une carte de crédit, n’oubliez pas de respecter un budget et de réduire vos dépenses si vous le pouvez. Aussi, évitez d’ajouter de nouveaux frais aux soldes de crédit récemment payés !

Pour plus de détails sur le fonctionnement d’un prêt de consolidation de dette, consultez cet exemple de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

 

Comment saurez-vous qu’il est temps de demander de l’aide ?

Il n’est pas toujours facile de faire le premier pas. Si vous n’êtes pas sûr d’avoir besoin d’aide, commencez par vous poser les questions suivantes:

  • Mes dettes me stressent-elles ?
  • Est-ce que je saute mes paiements de facture ?
  • Suis-je seulement en mesure de faire des paiements minimums sur le solde de ma carte de crédit ?
  • Est-ce que je reçois des appels d’agences de recouvrement et/ou de créanciers?
  • Est-ce que j’utilise le crédit pour pallier mon revenu?

 

Si vous avez répondu « oui » à l’un de ces signes de problèmes financiers, il est bon de parler avec un Syndic Autorisé en Insolvabilité (SAI) au sujet de solutions viables. Si vous êtes en mesure de gérer vos dettes avant qu’elles ne deviennent ingérables ou trop pesantes, vous aurez plus d’options disponibles pour rembourser vos dettes et remettre vos finances sur la bonne voie.

 

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