Comment fonctionne le crédit au Canada? 6 étapes pour les nouveaux arrivants

Nous nous sommes entretenus avec Dustin Joslin et Rebecca Sudano, deux syndics autorisés en insolvabilité de BDO, afin de comprendre quels sont les défis auxquels les immigrants sont confrontés et quels conseils ils donnent aux nouveaux arrivants au Canada.

S’adapter à un nouveau système de crédit

Les personnes qui ont vécu au Canada toute leur vie voient leurs parents utiliser des cartes de crédit, les entendent parler de cotes de crédit et commencent souvent à établir un historique de crédit à l’adolescence avec une carte de crédit, souvent cosignée par leurs parents.

Mais en tant que nouveau venu, vous devez vous familiariser seul avec le crédit, et ce, très rapidement. 

« Il n’existe pas de système universel d’information sur le crédit et tous les nouveaux Canadiens arrivent sans aucun antécédent en matière de crédit », explique Rebecca Sudano. Pour une personne nouvellement arrivée au Canada, « il peut être très difficile d’obtenir un prêt pour une voiture ou de louer un appartement lorsqu’elle n’a pas de cote de crédit ». Les organismes qui offrent un soutien aux nouveaux Canadiens ne les aident souvent pas à comprendre le fonctionnement du système de crédit. « Les discussions sur les finances ont tendance à se concentrer sur l’établissement d’un budget, qui est une habitude beaucoup plus universelle que l’établissement d’un crédit », fait remarquer Rebecca.

La situation du crédit au Canada est complexe. Il existe toutes sortes de dettes, bonnes ou mauvaises, avec des taux d’intérêt variables, et il est presque impossible de s’en passer dans la vie. 

« Les Néo-Canadiens doivent se familiariser avec notre système d’évaluation du crédit, les taux d’intérêt, les différences entre une carte de crédit, une marge de crédit et les prêts sur salaire », ajoute-t-elle. 

Comprendre les dangers des prêts rapides ou à tempérament

Les prêts à tempérament ou les prêts sur salaire sont des produits financiers risqués et il est important que les nouveaux arrivants comprennent ce qu’ils sont et comment ils fonctionnent. 

« Les prêts à tempérament peuvent être très intéressants pour les personnes qui n’ont pas d’antécédents en matière de crédit, car les prêteurs n’effectuent pas de vérification de la solvabilité. En réalité, ils ne demandent qu’un justificatif de domicile et un talon de paie », explique Rebecca. Ces types de prêts sont souvent assortis de taux d’intérêt plus élevés que les autres formes de crédit. Les prêts à tempérament permettent à une personne d’effectuer des paiements réguliers pendant une période déterminée afin de rembourser la dette. Si vous savez que vous pouvez vous permettre d’effectuer les paiements, ces prêts peuvent être utiles, car vous savez exactement quand ils seront entièrement remboursés.

Cependant, des frais de retard importants peuvent être appliqués si les paiements ne sont pas effectués en totalité et à temps. Si une personne continue à ne pas effectuer ses paiements, elle peut se retrouver en défaut de paiement et être piégée dans un cycle d’endettement, où elle a besoin d’un nouveau prêt pour l’aider à rembourser le premier.

Selon Rebecca, il est facile d’obtenir un prêt, mais il est difficile de sortir du cycle du crédit.

Une Néo-Canadienne aux prises avec une dette suite à une crise de santé

Outre la facilité d’accès au crédit, il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les nouveaux arrivants peuvent rencontrer des difficultés financières. Parfois, il s’agit simplement de circonstances malheureuses et malchanceuses.

Ama (un pseudonyme) a quitté le Ghana pour s’installer seule dans la région de Vancouver il y a environ deux ans. Elle a une trentaine d’années et n’a pas d’enfants. 

Peu après son arrivée, elle est tombée malade et a dû passer quelques semaines à l’hôpital. En tant que non-citoyenne sans assurance, elle a dû s’acquitter d’une facture de 12 000 dollars après sa sortie de l’hôpital. 

« Elle ne savait pas quoi faire », a déclaré Dustin Joslin, le syndic autorisés en insolvabilité qui aide Ama dans sa situation. 

« Elle m’a dit qu’au Ghana, il n’y avait pas vraiment de système de crédit. Là, soit vous payez en liquide, soit vous ne payez pas du tout", explique Dustin. "Elle n'avait aucun crédit au Canada. Elle n'avait ni prêt, ni carte de crédit. Elle n'était pas habituée à l'idée d'emprunter de l'argent".

Ama se concentrait sur l’obtention de sa citoyenneté et sur la recherche d’un emploi. Lorsqu’elle s’est vu proposer un mode de paiement de 50 dollars par mois par l’autorité sanitaire locale, elle l’a accepté. 

Mais "ce n'est pas un plan de paiement réaliste". Il lui faudrait 20 ans pour tout rembourser, et ce sans aucun intérêt", souligne Dustin. 

En mars 2023, Ama commence à travailler à temps partiel et s'inquiète du temps qu'il lui faudra pour rembourser complètement sa dette. Elle a vu un panneau publicitaire de BDO et a décidé d'appeler pour voir ce qu'il était possible de faire. 

Dustin a maintenant fait une proposition de consommateur avec Ama. Pour cela, elle a accepté de payer 150 dollars par mois pendant 5 ans. Cela représente un total de 9 000 dollars, une réduction de 25 % de sa dette et permet à Ama de se libérer complètement de ses dettes 15 ans plus tôt qu'elle ne l'aurait fait si elle s'en était tenue au plan de paiement initial. 

Elle devra également assister à deux séances de conseil financier, dont Dustin espère qu'elles l'aideront à mieux comprendre le crédit. 

Dans l'ensemble, "elle était très contente qu'il y ait une solution et qu'elle puisse mettre cette affaire derrière elle et la régler", dit Dustin. 

Comment les Néo-Canadiens peuvent-ils se constituer un crédit? Voici 6 façons de procéder

Si l'arrivée dans un nouveau pays sans aucun antécédent de crédit peut constituer un défi, il n'est pas pour autant impossible de se constituer un crédit. Voici les étapes à suivre. 

• Ouvrez un compte bancaire. De nombreuses banques canadiennes proposent des comptes bancaires et des cartes de crédit spécialement conçus pour les nouveaux arrivants. 
• Obtenez une carte de crédit, mais gardez une limite de crédit basse. Les cartes de crédit sont également incluses dans le processus d'ouverture de compte bancaire pour les nouveaux arrivants. Assurez-vous de bien comprendre la limite de crédit et de ne pas dépenser plus que ce que vous pouvez vous permettre. 
• Obtenez une carte de crédit sécurisée. Si vous n’êtes pas à l’aise avec l’idée de devoir suivre le solde de votre carte de crédit et que vous craignez de vous endetter rapidement, une carte de crédit avec garantie est une bonne option. Une carte de crédit garantie exige que vous remettiez un dépôt qui sert ensuite de garantie à votre limite de crédit. Si vous effectuez un dépôt de 500 $, votre limite de crédit est également de 500 $. Si vous effectuez des paiements réguliers et complets, cela vous aide à développer votre crédit. 
• Achetez des choses avec une carte de crédit, remboursez la dette et répétez. Lorsque vous commencez à effectuer des paiements réguliers, vous commencez à établir un historique de crédit. Si vous payez intégralement chaque mois, votre cote de crédit sera meilleure que celle d'une personne qui ne paie que le minimum. 
• Souscrivez à un forfait de téléphonie mobile. C’est l’un des moyens les plus faciles et les plus efficaces de se constituer un crédit, car les téléphones cellulaires sont devenus une nécessité au Canada. Le fait de payer la facture de téléphone chaque mois vous aide à établir votre crédit et montre que l’on peut vous faire confiance pour utiliser le crédit de manière responsable. 
• Demander un petit prêt personnel. Une fois que vous avez utilisé votre carte pendant un certain temps et que vous la remboursez à temps, vous pouvez demander un petit prêt personnel à votre banque. Un prêt personnel peut être utilisé pour l’achat de divers biens, tels que des meubles ou une voiture. Les paiements effectués pour rembourser le prêt vous aideront à développer votre crédit. Un prêt ne doit être contracté que si vous en avez besoin et que vous êtes sûr de pouvoir le rembourser.

N’oubliez pas que l’établissement d’un crédit est un long processus. Cela ne se fait pas du jour au lendemain. C’est un parcours continu qui dure toute la vie. Il est important de n'emprunter que ce que vous pouvez aisément rembourser dans le délai imparti. En payant vos factures à temps et en gérant efficacement vos finances, vous pouvez établir un historique de crédit positif au Canada.

Risque de fraude : pourquoi les escrocs ciblent souvent les immigrés

Comme de nombreux immigrants au Canada sont peu susceptibles de connaître les règles régissant l’obtention d’un crédit ou les règles régissant les prêts et autres formes de crédit, ils sont plus susceptibles de tomber dans des escroqueries.

 "Les personnes qui s'installent ici en tant que réfugiés sont souvent la cible de fraudes parce qu'elles sont issues de situations vulnérables", explique Rebecca. 

« Ils viennent d’arriver dans le pays et ne comprennent probablement pas très bien le fonctionnement de nombreux systèmes financiers », a-t-elle fait remarquer. 

Ils ne comprennent peut-être pas le secteur de l’assurance, qui ne se limite pas à l’assurance maladie, comme dans le cas d’Ama, mais aussi à l’assurance automobile ou à l’assurance des locataires, souligne Rebecca. Ils peuvent ne pas comprendre ce que signifie un prêt à taux d’intérêt élevé. Ils sont donc plus susceptibles d’être victimes d’escrocs qui cherchent à profiter d’eux. 

Il existe deux grands types d’escroqueries : celles qui visent les particuliers et celles qui visent les entreprises. Les immigrants, et toute personne au Canada en fait, peuvent être la proie des deux. 

Comment les Néo-Canadiens peuvent-ils se protéger?

Pour les particuliers, le meilleur moyen d’éviter les escroqueries est de « s’assurer que des personnes de confiance travaillent avec vous pour vous aider à obtenir une carte de crédit, une marge de crédit ou un contrat de location », explique Rebecca. 

N’envoyez jamais d’argent de votre compte bancaire personnel à une personne que vous n’avez jamais rencontrée. Méfiez-vous des appels téléphoniques ou des courriels non sollicités. Si vous recevez l’un de ces documents, ne donnez aucune des informations suivantes.

• Votre nom
• Votre adresse
• Votre date de naissance
• Votre numéro d’assurance sociale (NAS)
• Votre carte de crédit ou vos informations bancaires

 Il est préférable de raccrocher le téléphone ou de supprimer le courriel immédiatement.

Il existe une grande variété d’organisations et d’organismes de bienfaisance dans tout le pays qui se consacrent à l’aide aux nouveaux Canadiens. Le gouvernement du Canada propose un outil pratique sur son site Web pour aider les nouveaux Canadiens à trouver des services fiables près de chez eux, qui peuvent les aider à s’adapter à la vie au Canada. 

Rebecca nous rappelle également le vieil adage selon lequel « si quelque chose semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas ».