Les cotes de crédit

Nous savons à quel point un profil de crédit peut être difficile à démystifier. Pourtant, il s’agit d’un élément extrêmement important à comprendre car il a une incidence considérable sur votre santé financière. Afin de vous aider à y voir plus clair, nous avons détaillé ci-dessous les principales différences entre la cote de crédit et la cote de solvabilité, ainsi que les répercussions que peuvent avoir les solutions à l’endettement sur votre profil de crédit.

Qu’est-ce qu’un profil de crédit?

Votre profil de crédit comprend votre rapport de solvabilité, votre cote de crédit ainsi que votre cote de solvabilité et est maintenu par les agences d’évaluation de crédit du Canada, Equifax Canada et TransUnion Canada.

Qu’est-ce qu’un rapport de solvabilité?

Un rapport de solvabilité est un rapport détaillé de votre historique de crédit, incluant votre cote de crédit et votre cote de solvabilité. Il fait le bilan de vos habitudes de crédit et contient le montant de vos dettes, les types de crédit dont vous bénéficiez, la durée de votre utilisation et votre historique de paiements de factures. Votre rapport est mis à jour régulièrement par des compagnies prêteuses ou émettrices de cartes de crédit (banques, coopératives de crédit, etc.)

Quelle est la différence entre une cote de crédit et une cote de solvabilité ?

 

La cote de crédit

La cote de crédit est un indicateur de votre solvabilité, basée sur des critères tels que votre historique de paiement, vos soldes de crédit impayé, votre niveau d’endettement, les types de crédit que vous utilisez, etc. Plus votre cote est élevée, moins vous représentez de risques vous les créanciers et prêteurs.

La cote de solvabilité

La cote de solvabilité répertorie vos habitudes de paiements selon une échelle de 1 à 9. Une note de 1 signifie que vous payez vos factures en moins de trente jours après leur réception. Une note de 9 indique que vous avez déclaré faillite ou que des agences de recouvrement traitent votre dossier. Les lettres I, O et R qui accompagnent les chiffres correspondent aux types de crédit suivants :

  • I = crédit à tempérament (un prêt automobile, par exemple) : paiements réguliers d’un montant particulier.
  • O = crédit à découvert (une marge de crédit ou un prêt étudiant, par exemple) : emprunt d’argent disponible jusqu’à une limite spécifique.
  • R = crédit renouvelable (une carte de crédit, par exemple) : paiements réguliers de différents montants.

Comment un programme de gestion de dettes, une proposition de consommateur ou une faillite pourrait affecter ma cote de solvabilité ?

Si votre niveau d’endettement est si élevé qu’un programme de gestion de dettes (PGD), une proposition de consommateur ou une faillite s’avère nécessaire, cela signifie que votre cote de solvabilité se trouve déjà au plus bas. Il est faux de croire qu’effectuer les paiements minimums et utiliser une carte de crédit afin de rembourser le solde d’une autre carte est une stratégie qui peut mener à un « bon crédit ». Le recours à un programme de gestion de dettes ou à une proposition de consommateur entraînera une cote R7, alors que celle de la faillite sera R9.

Puis-je améliorer ma cote de crédit?

Bien sûr. Nos syndics autorisés en insolvabilité vous aideront à reconstruire votre crédit pendant et après le processus de proposition de consommateur ou de la faillite.

Syndics autorisés en insolvabilité depuis 1958